个人信用值为“负分？这个值是怎么得来？

      随着信用的价值越来越重要，不管是平时消费还是贷款买房都离不开良好的信用。很多人平时不注意保护好自己的信用，到了需要帮助的时候往往求助无门。

　　相信大家都知道，信用记录作为个人的“经济身份证”，对贷款的影响是非常大的。你设想一下，如果因为你的征信问题，导致不能购买机票，不能购买动车票，火车不管到哪只能买硬座，住宿不能住酒店只能开旅馆，你名下的所有银行卡不能支付中高档消费等等。一旦再被列入信用黑名单，不管生活工作，都会寸步难行。那么问题来了，你是否知道个人信用值为“负分？这个概念，然后这个值是怎么得来？

　　简单来说，影响个人征信的因素有以下这些： 

　　1.“连三累六” 

　　“连三累六”意指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款，你将成功进入银行不良征信名单。它会影响你3-7年间的信用问题，期间的贷款申请都会受影响，银行可能提高放贷利率或减小放贷金额甚至直接拒绝你的贷款申请。“连三”比“累六”的性质更恶劣，属于恶性欠款，银行将这类人员列入危险名单，基本上再次申请贷款成功几率很小。“连三累六”主要针对个人贷款，庆幸的是个人信用卡逾期一般不算在内。

　　2. “呆账” 

　　“呆账”是指已过偿付期限，经多次电话催讨和邮寄的律师函都无法收回的款项，也指那些在财务报表中长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。“呆账”大多出现在信用卡账户上，所以信用卡的卡奴们，你们要时刻关注自己信用卡账户债务是否按时还清。除信用卡透支的债务会变成“呆账”，同样信用卡长期不用导致一成不变的结余也会成为“呆账”。尤其值得大家注意的是，在征信记录中1次“呆账”=50次“逾期”。一般银行看到“呆账”两字，会直接驳回你的申请。

　　3.“睡眠”卡未处理 

　　在你申请信用卡之后，不管是否成功开卡并投入使用，信用卡的状态都会出现在你个人征信系统中，征信的优良会影响你之后的再次申请该行的信用卡。需要说明的是，信用卡无论你开户与否都会产生年费，如果疏忽了这一点，就会出现逾期，产生不良记录，影响你的征信。小编就曾经有张信用卡未开通，一直认为只要不开卡就没什么，结果被银行通知欠款200元，与银行客服纠缠了好久才摆平。

　　4.水电气费欠缴 

　　我们的衣食住行中，总有类似水费、电费、气费、物业费……各种费等着你缴纳。有的人总会找各种理由拖欠生活缴费，且居委会登门收费时他也不开门。很多人没有意识这类行为会为我们带来什么样的问题，但未来这些都有可能被纳入官方征信的范围。

　　5.保险费用欠缴 

　　建议你购买保险时，一定要考虑到日后续期缴费的稳定问题。因为保险逾期缴费，若超过三个月仍未补上，除了造成保单效力中止以外，还会被保险公司提交记录，也会影响你的征信。此外，五险一金的缴存记录也是评定个人征信的重要数据。

　　6.担保连责 

　　当你为了朋友道义为他人担保贷款时，一定要慎重再慎重。因为一旦被担保人没钱还款跑路后，作为担保人的你有连带责任，同时在征信记录上会成为你一个黢黑黢黑的污点。

　　7.利率上调，月供未变 

　　如果你已有贷款，一定要时时关注国家和银行针对贷款利率上调的政策，因为你所贷款项未偿还部分利率会随之调整，如果你仍按原金额支付“月供”，会产生欠息逾期。这是大多数人都会碰到的困扰，为了自己的征信记录，这点小事还是要时刻绷紧那根弦儿！

　　8.信息被冒用 

　　在当前社会个人信息被盗用已经成为一个常态，甚至你的信息通过银行、4S店、售楼处等公司外泄，这意味着你个人信息处于极度不安全状态。若被不法分子利用做违法之事，那不良记录就会随着个人信息而记录在你头上。因此当你征信记录有问题时，一定要找银行核实情况，避免出现漏洞。当然，为了保障自身权益，还是要防范于未然做些防御措施。首先要保护好个人身份证及复印件，复印件要写明“再次复印无效” 或者“仅用于……” ，避免被他人冒用。

　　9.其他 

　　除此之外，个人信用卡出现套现行为；助学贷款拖欠不还款；手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费形成逾期，也会造成不良征信记录，影响你未来的贷款申请进程。

　　总而言之，诚信是中华传统美德，自古就有着“一诺千金”“君子一言，驷马难追”的典故。在笔者看来，个人信用是无价的，这并不在于是否能够为我们提供更多、更好的服务。维持好个人信用，说不定在关键时候能帮您一把。